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Ein Holzhaus bauen, einen Baum pflanzen und ein Kind zeugen - das sind die drei Dinge, die ein Mann in seinem Leben getan haben sollte. Bis wann diese Vorhaben auszuführen sind, hat der Volksmund nicht festgelegt. Angesichts der steigenden Lebenserwartung bleibt uns aber immer mehr Zeit, die Vorgaben zu erfüllen. Während das Baum pflanzen noch relativ schnell erledigt ist, wird die Familienplanung immer weiter hinausgezögert. Und auch die Sache mit dem Haus bauen gehen Männer wie Frauen immer später an. Früher scheiterten solche Vorhaben mitunter an der Finanzierung - bei älteren Kreditkunden blockten viele Banken vorsorglich ab. Inzwischen haben die Finanzdienstleister die Generation 50PLUS entdeckt und bieten maßgeschneiderte Baudarlehen an.
 
Bauherren, die am Ende ihres Berufslebens stehen, haben spezielle Anforderungen: Sie wollen Kredite mit langer Zinsbindung und hoher Flexibilität. Sonderzahlungen und Ratenänderungen sollten jederzeit möglich sein. Und: Über 50-jährige haben es eilig. Bis zum Renteneintritt wollen sie den Großteil ihres Darlehens abbezahlt haben. Dafür sind sie auch bereit, höhere Raten zu leisten. Kurz vor Renteneintritt sind die Einkommen in der Regel am höchsten und die Bauwilligen haben meist wesentlich mehr auf der hohen Kante als junge Familien. Das ermöglicht einen höheren Eigenkapitalanteil und damit eine niedrigere Kreditsumme - Voraussetzungen für die schnelle Rückzahlung. Trotzdem werden viele noch nicht bei Renteneintritt schuldenfrei sein. Weil die Einkünfte dann aber spürbar sinken, sollte auch die Kreditrate nach unten gesetzt werden können. 
 
Geschwindigkeit ist keine Hexerei 

Auf der Suche nach einem geeigneten Darlehen können späte Bauwillige inzwischen auf zahlreiche Möglichkeiten zurückgreifen, fand die Stiftung Warentest heraus. Sie fragte für ihre aktuelle Ausgabe nach einem Baukredit über 100.000 Euro für ein Ehepaar von 57 Jahren mit Ratenanpassung und Sondertilgungsmöglichkeiten. Zum Standardportfolio der Banken gehören solche Schnellzahler-Darlehen zwar noch nicht, aber es gibt durchaus gute Angebote: Sichern sich die beiden die aktuellen Niedrigzinsen für zehn Jahre, können sie mit einem Effektivzins ab 4,70 Prozent rechnen. Sollen die Zinsen noch länger festgeklopft werden, wird es etwas teurer. Um bis zum Rentenbeginn schuldenfrei zu sein, müssten sich die Modellkunden ganz schön ins Zeug legen. Mit einer Monatsrate über 1260 Euro (Zinssatz: fünf Prozent) klappt das ehrgeizige Vorhaben.
 
Wie bei Immobilienkrediten üblich, können auch Schnelltilger Sonderzahlungen leisten. Oft sind aber nur Einmalzahlungen bis zu fünf Prozent pro Jahr möglich. Für viele ist das aber zu wenig. Bauherren, die in den nächsten Jahren größeren Geldsegen erwarten, etwa durch ausgezahlte Kapitallebensversicherungen oder Erbschaften, sollten diese von Anfang an mit einbeziehen. Das funktioniert, indem man die Kreditsumme aufsplittet und für einen Teil eine kürzere Zinsbindung vereinbart. Angenehmer Nebeneffekt: Die Zinsen für den kurzfristigen Kredit sind niedriger. 
 
Eine Frage der Sicherheit

Lebensversicherungen sind nicht nur zur Kreditablösung nützlich, sondern auch zur Absicherung. Wer der Bank eine Lebensversicherungspolice mit hohem Rückkaufswert anbieten kann, senkt das Kreditrisiko und damit oft auch den Zinssatz. Einige Finanzdienstleister vergeben Kredite an Ältere ohnehin nur gegen zusätzliche Sicherheiten. Manche verlangen den Abschluss einer Restschuldversicherung - hier ist darauf zu achten, dass sich der Kredit durch die Versicherungsbeiträge nicht zu sehr verteuert. Andere Banken möchten eine Zusicherung, dass die zukünftigen Erben den Kredit gegebenenfalls übernehmen. Viele Anbieter verzichten aber auch auf derartige Einschränkungen für ältere Bauherren. Und so können sie ihren Baum vielleicht bald im eigenen Garten pflanzen. Am Besten zu einem Svedo Holzhaus...